X запустила X Money для подписчиков в США и обещает карту с ником на металле

X запустила в США X Money — финансовый сервис для подписчиков Premium и Premium+ — и сразу подала его не как очередной кошелёк, а как личный банкинг внутри соцсети. Обещают до 6% годовых, ранний доступ к зарплате, бесплатные снятия в банкоматах и металлическую Visa-карту с никнеймом вместо обычного имени.

По сути, это ещё один шаг Илона Маска к его старой идее про «всё в одном». Но тут X продаёт не только удобство. В комплекте идут финансовая инфраструктура, банк-партнёр, страхование вкладов и вопрос, который обычно задают уже не на презентации, а потом — кто именно держит деньги клиента.

Сервис начали раскатывать для платных подписчиков в США. Саму идею впервые показали ещё в 2023 году, когда Twitter только переименовали в X. Тогда Маск говорил, что со временем платформа позволит закрывать внутри себя почти весь финансовый цикл: переводы, хранение денег, всё это.

Теперь X Money пытается превратить обещание в продукт. Часть пользователей получит доступ к депозитным счетам, кэшбэк-программе и дебетовой карте. Плюс — прямой депозит. По заявлению X, зарплата может приходить на два дня раньше обычного срока.

И вот тут начинается самое интересное. Деньги клиентов, если верить описанию сервиса, лежат не на счетах самой X, а в Cross River Bank, который выступает банковским партнёром и входит в систему страхования вкладов FDIC. X Payments LLC при этом не является застрахованным банком, так что формально пользователю предлагают не «кошелёк от соцсети», а связку из технологической компании и лицензированного финансового посредника.

Что обещает X Money

Для старта X собрала набор функций, который делает сервис похожим сразу на несколько знакомых продуктов. Для переводов и повседневных трат это уже территория Venmo и Cash App. Для прямого депозита и карточных операций — ближе к необанкам вроде Chime. А обещание доходности по счетам сразу выводит продукт в зону, где пользователи особенно внимательно читают условия и мелкий шрифт.

• До 6% годовых на остаток средств.
• Зачисление зарплаты до двух дней раньше.
• Бесплатные снятия в банкоматах.
• Металлическая Visa-карта с @handle пользователя.
• Кэшбэк 3% по карте.

Набор выглядит щедро даже для финтех-рынка, где за одного и того же пользователя давно спорят и банки, и большие платформы. Для масштаба: у Venmo, по данным компании, больше 70 млн активных пользователей в США. Cash App тоже давно ушёл дальше переводов — там есть карта, автозачисления и инвестиционные функции.

Проблема X в том, что щедрые условия почти всегда идут в связке с репутацией компании. И именно здесь вокруг X Money сразу всплыл вопрос, который для финтеха важнее дизайна карты: кто несёт риск, если у платформы начнутся проблемы, и насколько вообще надёжна схема, где пользователь видит бренд X, а хранение средств оформлено через партнёрский банк.

Почему вокруг запуска так много сомнений

У нового сервиса уже тянется регуляторный хвост. Весной сенатор Элизабет Уоррен написала Илону Маску письмо, в котором отдельно указала на слишком высокую, по её мнению, доходность по счетам X Money и задалась вопросом, за счёт чего компания вообще собирается платить такой процент. В той же логике рядом оказались две темы, которые американский финтех-рынок знает слишком хорошо: рискованные инвестиции и монетизация пользовательских данных.

Для X это не первый случай, когда финансовые планы упираются в скепсис. В США платёжные и банковские продукты требуют лицензий, банковских партнёров и внятной схемы страхования вкладов. А рынок уже видел несколько громких историй, когда большие платформы пытались зайти в деньги и спотыкались на деталях. На этом фоне X Money выглядит не как обычное расширение соцсети, а как попытка построить отдельный финансовый слой поверх уже существующей аудитории.

Есть и ещё один момент — сама X. Компания публичная, но её акции в последние месяцы не выглядят образцом стабильности. Новый сервис запускается не в пустоте. Маску явно нужен продукт, который заставит пользователей ассоциировать X не только с постами, скандалами и модерацией, но и с деньгами, которые люди готовы туда занести.

Так что главный вопрос для X Money сейчас не в том, можно ли технически выпустить карту с ником на металле. Вопрос в другом: удержит ли сервис клиентов после первого интереса, когда сравнение пойдёт уже не с соцсетями, а с банками и финтех-приложениями, где проценты, комиссии и доверие проверяют куда жёстче, чем любой ребрендинг.