В России предложили переписать правила банковских блокировок так, чтобы клиент сразу видел, почему ему ограничили доступ к счёту, какие документы нужны и сколько примерно займёт проверка. Инициатором выступил профсоюз работников платформенной экономики «Новый труд». Повод простой: десятки тысяч жалоб на заморозку счетов и карт.
Авторы идеи предлагают не ограничиваться сухим уведомлением от банка. Для физлиц и самозанятых они хотят запустить отдельный «светофор» рисков на ресурсах ФНС: показывать, попал ли человек в базу по 161-ФЗ, какой банк передал сведения, когда подано заявление на исключение и что именно нужно исправить, чтобы снять ограничения.
Отдельно они говорят о самозанятых и индивидуальных предпринимателях. По их замыслу, этих людей не должны автоматически считать подозрительными только потому, что они работают с крупными монополистами или с контрагентами, уже попавшими в «красную зону». И ещё: накопленные риск-баллы сами по себе не должны ухудшать положение клиента.
По данным издания, за два года в соцсетях зафиксировали 81,2 тысячи сообщений о блокировках счетов. Из них 53,5 тысячи пришлись на последний год — это рост на 93% год к году. За последние полгода число публикаций дошло до 32 тысяч и прибавило ещё 48,8%.
Новый виток обсуждения начался после расширения антифрод-проверок по 161-ФЗ. Этот закон используют в российской платёжной системе для борьбы с мошенничеством, а банки регулярно сверяют операции с внутренними и внешними списками риска. На практике под ограничения попадают не только сомнительные переводы, но и самые обычные платежи: деньги родственникам, переводы между своими счетами, операции через СБП.
Для рынка это болезненная история. Банкам нужен жёсткий контроль — мошенничество растёт. Пользователям нужна предсказуемость: если счёт заморозили, человек хочет понять, что именно сработало и сколько времени займёт разбор. Вот вокруг этого конфликта и крутятся предложения про «светофор» и публичное объяснение причин.
Похожую линию уже проводил Центробанк. Регулятор отдельно призывал банки понятнее объяснять причины блокировки операций, а потом обязал кредитные организации раскрывать клиентам основания для ограничений по картам и переводам. Но формального ответа часто мало: человек получает сообщение от банка, а дальше всё равно не понимает, какие документы помогут и по какой процедуре можно выйти из списка риска.
Сейчас как раз и предлагается связать в одну схему банк, ФНС и клиента, чтобы блокировка не выглядела чёрным ящиком. Для России это не первая попытка сделать антифрод менее болезненным: за последние годы регулятор и участники рынка уже не раз меняли правила обмена данными, но жалоб на «необъяснимые» ограничения меньше не становится.
Если предложение двинется дальше, клиенту будут показывать не только сам факт ограничения, но и путь к разблокировке. Это значит меньше кругов через поддержку, меньше ожидания и меньше ситуаций, когда человек неделями сидит без доступа к деньгам и не понимает, что делать.
Для банков это тоже не просто дополнительная прозрачность, а другая логика работы с жалобами. Придётся точнее объяснять, почему операция сработала как риск-флаг, и заранее держать готовые сценарии для типовых случаев — с самозанятыми, переводами между своими счетами и платежами через СБП. На фоне роста жалоб такой формат может оказаться важнее, чем очередное ужесточение правил.
Если идею поддержат, эффект появится не сразу: сначала нужно согласовать схему обмена данными и правила отображения статусов. Но масштаб проблемы и так виден по статистике жалоб. И уже от него будет зависеть, останется ли всё на уровне новой рекомендации для банков или вырастет в отдельный механизм с участием ФНС.